CIBIL Score Rule Change – अगर आपका क्रेडिट स्कोर (CIBIL Score) कम है और आपको बार-बार बैंक से लोन लेने में दिक्कत आ रही है, तो अब आपके लिए खुशखबरी है। भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने हाल ही में एक बड़ा बदलाव किया है जिससे अब कम सिबिल स्कोर वाले लोगों को भी आसानी से ₹5 लाख तक का पर्सनल लोन मिल सकेगा। यह फैसला उन लोगों के लिए बहुत फायदेमंद हो सकता है जो समय पर लोन चुकाने की कोशिश कर रहे हैं, लेकिन किसी कारणवश उनका स्कोर गिर गया था।
CIBIL स्कोर क्या होता है और इसका क्या मतलब है?
CIBIL स्कोर एक तीन अंकों का नंबर होता है जो आपकी क्रेडिट हिस्ट्री और लोन चुकाने की क्षमता को दर्शाता है। यह स्कोर 300 से 900 तक होता है और जितना ज्यादा स्कोर होता है, बैंक को उतना ही भरोसा होता है कि आप लोन चुका पाएंगे।
- 750+ : बहुत अच्छा स्कोर (आसान लोन अप्रूवल)
- 650-749 : अच्छा स्कोर (थोड़ा सख्त नियम)
- 550-649 : औसत स्कोर (सावधानी से लोन)
- 300-549 : कमजोर स्कोर (लोन मिलने में दिक्कत)
RBI का नया नियम क्या है?
RBI ने अब बैंकों को यह छूट दी है कि वे केवल CIBIL स्कोर के आधार पर लोन ना दें। इसका मतलब है कि अब बैंक अन्य मानदंडों को भी देख सकते हैं जैसे –
- आपके पिछले EMI पेमेंट्स का रिकॉर्ड
- आपकी नौकरी या व्यवसाय की स्थिति
- आपकी आय (Income)
- बैंक के साथ आपका पुराना रिश्ता
RBI ने यह बदलाव इस सोच के साथ किया है कि हर इंसान की परिस्थिति अलग होती है और केवल स्कोर के आधार पर किसी को बाहर नहीं किया जाना चाहिए।
कैसे बदलेगा यह नियम आम आदमी की ज़िंदगी?
मान लीजिए, एक व्यक्ति का नाम रवि है जो एक प्राइवेट कंपनी में काम करता है। कोरोना काल में उसकी नौकरी चली गई और वह कुछ समय तक EMI नहीं भर पाया, जिससे उसका CIBIL स्कोर 580 पर आ गया। अब जब उसकी नौकरी फिर से लग गई है और वह सारी देनदारियां समय पर चुका रहा है, तो उसे फिर से लोन मिलना चाहिए, है ना?
इस नए नियम के तहत, अब रवि जैसे लाखों लोग जो मजबूरी में डिफॉल्ट हुए थे, उन्हें भी ₹5 लाख तक का लोन मिल सकता है।
किन बैंकों और NBFCs ने अपनाया ये नियम?
नीचे कुछ बड़े बैंक और वित्तीय संस्थान हैं जो RBI के नए दिशा-निर्देश के अनुसार काम कर रहे हैं:
| बैंक / NBFC का नाम | न्यूनतम CIBIL स्कोर | लोन राशि (₹) | प्रोसेसिंग टाइम | विशेषता |
|---|---|---|---|---|
| HDFC Bank | 600+ | ₹50,000 – ₹5 लाख | 48 घंटे | कम स्कोर वालों को लोन |
| Bajaj Finserv | 580+ | ₹10,000 – ₹5 लाख | 24-72 घंटे | बिना सुरक्षा लोन |
| Fullerton India | 600+ | ₹25,000 – ₹4 लाख | 3-5 दिन | नौकरीपेशा और स्वरोजगार दोनों के लिए |
| KreditBee | 550+ | ₹10,000 – ₹2 लाख | 24 घंटे | ऐप के जरिए लोन |
| CASHe | 550+ | ₹15,000 – ₹3 लाख | 1-2 दिन | त्वरित प्रोसेसिंग |
कम CIBIL स्कोर के बावजूद लोन पाने के तरीके
अगर आपका CIBIL स्कोर कम है लेकिन आप फिर भी ₹5 लाख तक का लोन लेना चाहते हैं, तो निम्नलिखित उपाय करें:
- सह-आवेदक जोड़ें: अगर आपके साथ कोई ऐसा व्यक्ति है जिसका CIBIL स्कोर अच्छा है, तो उसे Co-Applicant बनाकर लोन लें।
- गिरवी लोन चुनें: कुछ बैंक सिक्योरिटी के तौर पर गहने या FD लेकर भी लोन देते हैं।
- छोटा लोन पहले लें: शुरुआत में छोटा लोन लेकर समय पर चुकाएं, फिर धीरे-धीरे लोन राशि बढ़ाएं।
- नियमित EMI भरें: समय पर EMI भरने से CIBIL स्कोर सुधरता है और अगली बार ज्यादा लोन मिल सकता है।
क्या इससे फ्रॉड भी बढ़ सकते हैं?
यह एक स्वाभाविक चिंता है कि जब बैंकों को CIBIL स्कोर से हटकर लोन देने की छूट मिलती है, तो फ्रॉड का खतरा बढ़ सकता है। लेकिन RBI ने बैंकों को KYC और अन्य जांचें मजबूत करने का आदेश दिया है ताकि धोखाधड़ी की संभावना कम हो। इसके अलावा, हर बैंक को ग्राहकों की पुनर्भुगतान क्षमता की सही जांच करनी होगी।
मैंने भी करीब दो साल पहले एक पर्सनल लोन लिया था। लॉकडाउन के दौरान मेरी आय में गिरावट आई, जिससे दो किश्तें चूक गईं और मेरा स्कोर 610 से गिरकर 540 हो गया। जब मैंने दोबारा लोन के लिए अप्लाई किया तो मुझे रिजेक्ट कर दिया गया। लेकिन अब, इस नए नियम के तहत, मैंने Bajaj Finserv से ₹2 लाख का लोन लिया – वो भी बिना ज़्यादा दस्तावेज़ों के, सिर्फ मेरी नौकरी और बैंक स्टेटमेंट देखकर।
लोन लेने से पहले ध्यान रखने योग्य बातें
- EMI भरने की क्षमता का सही आकलन करें
- ब्याज दर की तुलना करें
- ज्यादा प्रोसेसिंग फीस ना दें
- संदिग्ध ऐप्स और फ्रॉड NBFCs से सावधान रहें
क्या यह फैसला फायदेमंद है?
बिलकुल। RBI का यह फैसला लाखों मध्यमवर्गीय और नौकरीपेशा लोगों को राहत देगा। कई लोग जो केवल CIBIL स्कोर के कारण लोन नहीं ले पा रहे थे, अब उन्हें दूसरा मौका मिलेगा। लेकिन ध्यान यह भी रखना होगा कि यह मौका जिम्मेदारी के साथ इस्तेमाल हो, ताकि भविष्य में स्कोर सुधारा जा सके।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
1. क्या वाकई कम CIBIL स्कोर पर ₹5 लाख का लोन मिल सकता है?
हां, RBI के नए नियमों के बाद कुछ बैंक और NBFC अब कम स्कोर पर भी लोन दे रहे हैं।
2. क्या इसमें ज्यादा ब्याज लगेगा?
कुछ मामलों में हां, लेकिन कई संस्थाएं अच्छी जांच के बाद सामान्य ब्याज पर भी लोन दे रही हैं।
3. CIBIL स्कोर जल्दी कैसे सुधारा जा सकता है?
समय पर EMI भरें, क्रेडिट कार्ड का सही इस्तेमाल करें और फालतू लोन न लें।
4. क्या बिना नौकरी के भी लोन मिलेगा?
स्वरोजगार या आय का कोई अन्य स्रोत हो तो हां, लेकिन बेरोजगारों को लोन मिलना मुश्किल है।
5. क्या ये नियम सभी बैंकों पर लागू है?
RBI ने गाइडलाइन दी है, लेकिन हर बैंक इसका पालन अपनी नीतियों के अनुसार करता है।